All’inizio della crisi, gli istituti di credito statunitensi hanno messo da parte enormi riserve in caso di aumento della disoccupazione. Entro la fine dello scorso anno, secondo i dati della Federal Reserve, gli addebiti sui prestiti con carta di credito erano scesi al tasso più basso almeno dalla metà degli anni ’80. A dicembre, gennaio e febbraio è aumentata la percentuale media dei prestiti con carte di credito con pagamenti scaduti da almeno 30 giorni. Il tasso di insolvenza è storicamente basso al 2%, che è circa un terzo al di sotto del livello in cui si trovava durante la pandemia. L’analista stima che il prezzo medio delle tariffe di addebito per le azioni degli emittenti di carte sia stato del 25% superiore rispetto al 2019. Nel corso della pandemia, le persone hanno creato molta ricchezza sotto forma di risparmi in contanti, investimenti e aumento del valore delle loro case e veicoli. Se la Federal Reserve aumenta i tassi in modo aggressivo, aumenterà il costo del prestito per nuovi prestiti e debiti a tasso variabile. Il signor Foran osserva che una piccola percentuale di mutuatari presso grandi istituti di credito può generare una parte significativa delle perdite. I consumatori che mettono i loro risparmi nel mercato azionario potrebbero dover tagliare le loro spese se i tassi salgono. Le carte di credito possono essere prioritarie dai mutuatari in difficoltà perché sono necessarie per la vita quotidiana. Una revisione dei ricercatori della Federal Reserve Bank di Kansas City lo scorso anno ha rilevato che una forma di credito meno costosa può essere utilizzata per gli acquisti quotidiani. Secondo uno studio sulla gerarchia dei pagamenti di TransUnion, alla fine del 2020 i consumatori hanno mostrato tassi di insolvenza più elevati sulle loro carte nel corso di un anno rispetto ai loro prestiti personali, tranne quando avevano una sola carta di credito. Lo studio ha rilevato che il sottoinsieme di persone che avevano solo una carta, un mutuo e un prestito auto a volte dava la priorità alla propria carta prima dei pagamenti automatici, ma non al proprio mutuo. Secondo lo studio, i mutui erano quelli con più probabilità di essere scaduti all’inizio del prossimo anno. Lo strumento principale della Federal Reserve per la gestione dell’economia è quello di modificare il tasso sui fondi federali, che può influenzare non solo gli oneri finanziari per i consumatori, ma anche dare forma a decisioni più ampie da parte delle aziende.

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